Bonjour

Avec mon amie, nous envisageons de faire construire.

Nous aurions besoin de faire un emprunt de 140 000 E ( sur 25 ans )

Nous avons attérie a Enténial, ou le conseiller financier nous a complétement noyer sous un flot d'information difficilement compréhensible pour le profane...

J'aimerai bien discuter avec quelqu'un de la profession, afin de connaitre les bonnes questions a poser, bien connaitre les avantages et inconvénients des taux variables, par rapport au fixe, par exemple, Enténial nous propose un taux variable ( 3.65% ) non capé avec mensualité plafonné pour un rallongement maximal de durée de 4ans....

On ne fait pas un pret de 25ans sans bien s'informer et j'aimerai connaitre les bonnes chose a savoir, les truc a faire inscrire sur le contrat et globalement tout ce qu'il faut savoir pour m'éviter de passer a Sans Aucun Doute dans la catégorie: "Gros Flop, comment se faire avoir en 2 lecons"

Mon MSN: Christophilius@hotmail.com 

Je suis pas là cette aprem mais mon MSN sera ouvert au nom de Carine ( au cas ou..) mais ma copine sera là (06 12 11 84 09 vraiment au cas ou )

Merci d'avance a tout ceux qui accepterai de nous sécuriser

Arnaud / Chris

merci Wobba,

J'ai pas tout compris avec la FED et la BCE mais je pense que j'ai compris le message que tu voulais nous faire passer.

Carine, l'ex Bricole 

Deja tout ce qu'a dit hebata est exact et faut pas hésiter a negocier et insister

Alors mon exp :

Je suis passé par une agence de courtage, ca coute plus cher mais ils font toutes les demarches et ont des taux avantageux. En plus tu payes aps de frais de dossier a la banque.
J'ai pris un pret a taux 3,7 capé +1 donc au max mes interets seront de 4,7 le pret est sur 25 ans aussi mais c'est plus un pb apparement
Pensez au pret 1% entreprise, la loi vient de changer et il est breaucoup plus accessible.

Le pret a taux variable c'est fait pour ceux qui pensent rembourser/revendre tres vite donc 3/4 ans grand max....

un tit site pas mal : http://www.guideducredit.com/HTMcorps/Fichiersmarche/tauxbanque.htm

Drizzt

Intéressant ce sujet, moi qui ai passé ma semaine à courir les banques pour financer l'appartement que je viens de trouver !

Mon point de vue : c'est en faisant le plus de banques possible que tu te rendras compte des arnaques ! Quand mon banquier me dit que tel ou tel frais, il ne peut pas me le réduire (comme par exemple les frais de dossier ou les pénalités de remboursement anticipé) parce que c'est la loi, et que le banquier d'en face me dit sans que je demande rien qu'il n'y en a pas chez eux (sauf rachat par la concurrence), tu commences à te demander si ton banquier mérite que tu restes chez lui...

Bon par contre je peux pas te donner de quoi comparer parce que je pars sur une durée de 15 ans, et donc les taux sont moins élevés (j'en suis à 3.65 là).

Par contre certains sites sont très bien pour te renseigner, je te conseille de les parcourir... Un incontournable :

http://www.meilleurtaux.com
http://www.meilleurtaux.com/savoir/taux/flash/flash.shtml
(n'hésite pas à remplir un dossier sur ce site)

Dernière petite remarque : les assurances indépendantes des banques (comme APRIL, CARDIF...) sont plus attractives, mais ont souvent des clauses plus restrictives que les autres, donc il faut bien les lire aussi avant de s'engager. Par exemple, certaines ne couvreront pas l'assuré en cas de déplacement professionnel dans certains pays.

Bonne chance dans tes démarches,
Gom'

j'ai passé toute la soirée a le recherhcer mais impossible de m'en rappeller. meilleurtaux.com je l'ai parcouru en entier et a la fin je comprenais de quoi il retournait pour un pret

Drizzt

Notre expérience perso. En Belgique donc les noms des agences ne te diront rien mais le principe reste valable.

Nos comptes étaient chez Fortis (assez grosse banque Belge,  réputée "réglo" mais plutôt chère). Nous sommes allés dans une petite agence qui n'était pas celle où nos comptes étaient domiciliés. Nous avons eu une relativement bonne offre. Avantages de cette manière de procéder :

• Nous étions déjà clients dans cette banque et bénéficions de toute une série d'avantages et taux préférenciels
• Nous n'étions pas clients dans cette agence précise. Le gérant était donc intéressé par 2 clients supplémentaires. Sur un chiffre de 2000, 2 de plus, ça a plus de poids dans une petite agence que dans une agence 10 fois plus grosse.

Ensuite, j'ai regardé dans un magazine la banque qui proposait les taux les plus bas. Je savais parfaitement que je n'irais jamais là (réputation d'augmenter leur bénef avec pleins de détails non prévus au contrat dès que tu as signé) mais j'ai demandé qu'il me fasse une proposition. Taux très bas, effectivement

Armée de cette proposition, je suis retournée dans ma petite agence de village. J'ai montré la proposition qui m'était faite par ailleur. Mes parents étaient près à changer d'agence aussi si il nous proposait le même taux. La perspective de faire un +4 dans son nombre de clients nous a permis d'obtenir le taux de la banque la moins chère avec les avantages d'une banque beaucoup plus "clean" dans ses pratiques.

Message vachement long pour dire de ne pas avoir peur de faire jouer la concurence

Waha, qui c'est bien amusée dans ses recherches et négociations

comme Waha je dirais vas ta banque demande leur une simulation et n'hesite pas a dire que tu vas chercher le taux le avantageux auprès d'autres banque

Dit toi aussi que les taux sont extremement bas donc evité les contrats ou le taux est variable: descendre c'est de l'ordre c'est très improbable mais remonter les taux peuvent toujour

parfois signer un contrat d'assurance permet encore de beneficier d'avantage

c'est le grand mot du moment la banque-assurance avec contrat en plus plus d'entrée pour la banque etc ils adorent avoir un contrat

sache aussi que tu ne pourrais pas avoir de remboursement capital+ interet superieur a 1/3 de vos salaire reuni enfin ca tu dois t'en douter

Quote: Originally posted by Jorgebuche on 2005-02-06 23:08:25

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 Ceci dit ... si vous fumez, c'est le moment d'arrêter. C'est un facteur très important pour les compagnies, certaines n'assurent pas les fumeurs (ou beaucoup plus cher).

Sachez aussi que
- en moyenne une maison achetée en premier achat est revendu 8 à 10 après : pensez au remboursement anticipé ou à d'autres hypothèses allant dans ce sens.
- Un maison revendue dans les 3 ans (je crois) qui suivent l'achat est souvent revendue à perte

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Ben faut pas dire à la compagnie d'assurance qu'on fume... C'est vérifiable ?

 

Pour la revente dans les 3 ans, je suis lapreuve que c'est faux. 50% de bénef en 3 ans...

A savoir pour l'evolution des taux, il y a 2 hypotheses qui se contredisent. En fait le taux d'interet est fonction de 2 choses : une base fixe imposé par une instance superieure et commune à toute les banques et ensuite la marge de la banque.

Actuellement la base fixe est très basse en france et donc il y a de fortes chances que ca augmente MAIS d'un autre coté la base fixe est plus élevé en France que dans d'autres pays de l'UE. Et si Bruxelles décide une harmonisation on peut espérer que la base fixe sera tirée vers le bas

Voilà un autre truc plaidant en faveur du variable capé :-D

Drizzt

Yo,

Je suis au taf, et justement j'ai du taf, donc j'ai pas pu lire toutes les infos qu'on t'a donné plus haut, je risque donc de répéter un peu...

Taux variables : sont absolument à éviter en ce moment. J'ai bossé au Crédit Foncier et même si les perspectives semblent intéressantes, c'est plus ou moins faux  : les taux sont presque arrivés à un plancher, et donc tu peux être certain que dans l'avenir, les prêts à taux variable vont perdre tout intérêt, sauf pour le banquier qui se frottera les mains sans bosser avec.

Comme le disait je ne sais plus qui : il faut absolument comparer les coûts totaux, et non pas seulement le taux de crédit : tous les frais annexes, et obligatoires, comptent énormément (notamment les assurances !!!)(et à propos d'assurance, attention, toutes les banques ne font pas appel aux mêmes compagnies, et donc ce ne sont pas les mêmes assurances qui s'appliquent : attention aux délais de carence, attention aux durées de prises en charge !).

Et en un mot : oui, tout se négocie. Les frais de dossier, oui, c'est sûr. Mais le conseiller que tu auras en face de  toi, il est déjà prêt soit à sucrer les frais de dossier (env. 800 €), soit à descendre d'un dixième de % le taux. Challenge ? Obtenir les deux

Entenial : racheté par le Credit Foncier il y a un an : compare avec les prix du CFF :-)

Ouf !

je suis dispo le soir sur MSN si tu veux d'autres infos jikarambarNOSPAM@yahoo.fr (oui, c'est un MSN).

Courage )

Jika & Jikette, c'est parti pour 19 ans de crédit (mais tadaaa, dans 6-7 mois, on augmente légèrement les mensualités et on passe à 13 ans : autre chose à voir pendant que j'y suis : les possibilités de modulation du crédit : possibles ? payantes ?)

++

alors nous on a acheté il y a 5 ans et 10 ans, et on remet ça (signature ce soir si personne ne décède avant).

Le coups de Waha marche très bien : nous, on propose une émigration de toute la tribu (parents, oncle, frères et soeurs) si la proposition de taux de notre agence habituelle n'est pas bonne.

Il faut aussi voir comment tu comptes rembourser : si vous êtes profs, vos salaires vont augmenter minablement toute votre vie, il faut prévoir que le prèt va durer presque aussi longtemps que prévu.

Si tu es un futur jeune cadre dynamique dont le salaire va doubler dans les 10 ans, il faut être très attentif à ne pas avoir de pénalité de remboursement anticipé, et le prèt à taux variable peut s'envisager, à la condition expresse d'être capé.

Les prèteurs aux fonctionnaires proposent souvent des prèts faussement capés : "vos mensualités n'augmentent pas plus vite que vos salaires) soit un pov% par an, mais... la durée du prèt elle s'allonge sans limite! (ou 4ans sur 25, ce qui fait la bagatelle de 16%!!!) Je te recommande dans ce cas de bien te faire expliquer comment ça sera capé :

exemple : Caisse d'Epargne : prèt à 4% capé +2, ça veut dire qu'on aura un taux maxi de 6%

CCM : 3,9% capé à +2, donc maxi +5,9 : génial non???

NON : la CE fait un taux à XYZ+1,5% : donc si les taux montent de 1%, ton taux montera de 1% après la période à taux fixe.
le CCM fait un taux de KWQ+2% dans la période fixe, puis de KWQ+3% ensuite : donc même si les taux ne bougent pas, on aura FORCEMENT une augmentation de 1% dans 2 ans, et si ils augmentent de 1%, ça montera de 2% soit directement au maximum!

Je préconiserait plutôt du taux fixe, avec caution parentale si possible (la moins chère!!) ou par ta mutuelle par exemple (y'en a qui font ça, genre dans la fonction publique), sauf si tu as de bonnes raisons de croire que tu rembourseras par anticipation (promotion "automatique", grand oncle d'Amérique mourant, etc...)

Bonjour Christophilius,

Bien, à savoir que l'on emprunte que 33% du salaire en France. Il existe 2 type de prêts possibles: Amortissable et In Fine.

1 Pour le prêt Amortissable tu rembourses les Intérêts en premier et le capital.

Dans le prêt Amortissable il existe bien sur le taux fixe et variable. Dans le cas d'un prêt amortissable, un prêt a taux variable cape est probablement le meilleur choix actuel.

2 Pour le prêt In Fine tu rembourses seulement les intérêts pendant la durée du prêt et à la fin seulement tu rembourses le capital.

L'intérêt principal du second  système est d'avoir des mensualités plus écrasées fixes. Environ moitié moins que dans un crédit amortissable. Par ailleurs afin de garantir le capital en sortie du prêt, une assurance vie dont le taux est en moyenne de 6% par an  est crée avec un minimum de 20% de la somme empruntée. Cette assurance vie est nantie pendant la durée du prêt. C'est à dire bloquée

Etant moi-même conseiller en patrimoine et plus particulièrement en baisse d'impôts, je me suis rendu compte qu'en fait les meilleurs prêts sont les prêts in Fine car ils ne prennent pas à la gorge les personnes car les mensualités sont plus faibles.

Lina